Как меняется рынок страхования недвижимости

Перестройка страховой отрасли в целом идет еще со времен локдауна. Именно с того момента началась масштабная цифровизация, и все в бОльшей мере ушли в онлайн. Сегодня на первый план выходят скорость и удобство, чтобы буквально все можно сделать в телефоне здесь и сейчас.

Через мобильные приложения и чат-боты можно не только оформить заявку на страховой полис, но и урегулировать практически любой страховой случай. Если сравнивать, то в 1 полугодии 2023 года доля заключенных договоров через онлайн-каналы составила 16,6% против 5,9% в 2021 году по данным аналитического отчета «Страховой рынок в 1 полугодии 2023 года» Всероссийского союза страховщиков (ВСС).

При это сегмент страхования недвижимости России остается по-прежнему достаточно небольшим. По данным ВСС в 1 полугодии 2023 года объем выплат по страхованию недвижимости составил всего 16 млрд. рублей. Для сравнения за аналогичный период объем выплат по страхованию жизни - 225 млрд. руб., 79 млн. руб. – по ДМС, что объяснимо временем, в котором мы живем, и 78 млрд. руб. – выплаты по ОСАГО.

В России та часть населения, которая готова страховать недвижимость, и у кого есть страховые интересы, составляет примерно 5-10 процентов, что связано с достаточно высокой стоимостью страховых полюсов и добровольностью страхования. Так если ОСАГО в среднем оформляется несколько десятков миллионов полисов, то по недвижимости 2-3 млн. в год. И в основном, это владельцы дорогой и премиальной недвижимости.

Не способствует росту процента страховых полисов на недвижимость и ценовой вопрос. Так стоимость полисов страхования имущества в 1-м полугодии 2023 года выросла на 38% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Это связано с увеличением стоимости восстановления имущества после страховых случаев и повышением среднего размера выданных ипотечных кредитов (если речь идет об ипотечном страховании).

Сегодня крайне популярны онлайн-продукты: как страхование вторичного жилья, так и онлайн страхование ипотеки. Существуют своеобразные маркетплейсы, такие как banki.ru, где можно сравнить и выбрать наиболее интересное предложение, и сразу его оформить. Немаловажный плюс, что это позволяет сэкономить на банковской комиссии. Это удобно, быстро, выгодно и исключает бумажную волокиту.

Помимо базовых полюсов страхования сейчас появляются улучшенные продукты, когда клиент получает еще и дополнительные бонусы при оформлении. Например, полисы «Кардиф» позволяют клиентам после оформления заказать уборку в квартире, подобрать бытовую технику в нужном районе по выгодным ценам, получить консультацию по перепланировке, и другие услуги, доступные без дополнительной оплаты. При этом оформление происходит в онлайн-режиме.

С одной стороны, это такой подход дает клиентам то самое удобство и скорость оформления. А с другой является конкурентным преимуществом самой страховой компании. Потому что в менталитете русского человека так или иначе заложено желание получить что-то бесплатно.

Стратегия будущего в страховании недвижимости, которая сейчас только зарождается – это совмещение стандартных страховых продуктов и современных систем контроля, таких как «умный дом», то есть некое пакетное предложение. С точки зрения защиты от рисков и финансовой составляющей в долгосрочной перспективе - это наиболее эффективное решение. Это будет интересно клиентами, потому что население страны любит пользоваться различными новыми гаджетами, и никто не отменял статусное потребление. А «умный дом» это опция все же для дорогого жилья, владельцы которых как раз и составляют основную массу тех, кто страхует недвижимость.

Объем страхования во многом зависит от возраста. По данным портала banki.ru. люди до 50 лет в равной степени выбирают как комплексное страхование (жизнь и имущество), так и отдельные его виды. А вот после 50 перекос идет в сторону страхования только имущества. Во многом это связано со стремительным ростом стоимости страхования жизни по мере старения заемщика.